Me parece conveniente que en lo sucesivo, destaque los servicios y cualidades más notorias en las empresas de seguros con quienes me relaciono comercialmente. En este caso (Y aprovecho para ratificarlo) hablo de Seguros Caracas de Liberty Mutual, Multinacional de Seguros y MAPFRE la Seguridad.

En el caso de la primera mencionada, debo hacer particular mención al servicio “Liberty Express” para automóviles que ha sido referenciado por mis clientes como óptimo y que me ha tocado vivirlo con satisfacción el día de hoy.

Se trata de talleres de autos, con un nexo exclusivo con la empresa de seguros, destinados a resolver en tiempo record de 48 horas, daños menores a la carrocería de los automóviles asegurados.

Se puede hacer la notificación del siniestro en el mismo taller y se realiza el ajusto respectivo y la reparación, sin embargo; Prefiero como intermediario hacerlo yo y que usted sincronice con el taller la mencionada cita (Que es inmediata generalmente) y es posible que si lleva su auto temprano en la mañana se lo lleve ¡al mediodía!

Entre las cualidades de estos establecimientos, encontrará mucha de la atención tan ausente en la Venezuela de hoy día, instalaciones limpias, confortables, amplias y mimos como una sala de espera con WI FI, café, revistas, TV, baños, etc.

Los trabajos son garantizados, los autos se entregan limpios y existe garantía de por vida.

Hay que aclarar, que esta filosofía de talleres, está destinada a resolver daños como arañazos, hendiduras menores, raspones, choques leves en un máximo de cuatro piezas adyacentes.

Realmente una excelente alternativa para no perder el uso cotidiano de su auto o al menos, con el menor tiempo invasivo posible.

Salu2

Etiquetas: Reparación, express, Seguros, Taller, Auto, rápido, liberty

Inicio este 2009 con algunas sugerencias que deben tomar en cuenta los compradores de autos nuevos y/o usados, siempre desde la óptica de la adquisición de una póliza de seguros. Veamos… 

1)      ¿Por qué un concesionario me obliga a asegurar mi auto con ellos y no con mi corredor de seguros?

R= Es una de las mas grandes “mafias” comerciales existentes en nuestro país y tiene cierta colindancia con ese adefesio llamado “Bancaseguros” en donde se le exige una póliza de seguro con el intermediario (Corredor, productor o sociedad de corretaje) asociado comercialmente al concesionario que le vende el auto. Debido a la “ansiedad” de muchos compradores, la gran mayoría acepta la imposición de la póliza. Lo lamentable es que casi de hecho, no tendrán ningún tipo de servicio, guía o asistencia a la hora de usar dicha póliza.

El negocio del concesionario es que dueños, gerentes y vendedores, se reparten la comisión del seguro de su auto. Los argumentos por supuesto son varios, desde falsas “cláusulas” hasta versiones de “servicio especial en talleres con pintura optima” pasando por mentiras como la garantía del auto y pare usted de contar.

Lo peor, es que si usted insiste… podría quedarse sin su auto y NO HABRÁ autoridad que interceda al respecto.

Recuerde; En la renovación de dicha póliza NO DUDE en migrar su auto a un corredor de seguros específicamente DEDICADO a su actividad de respaldar el resguardo de su bien. Esto y pese a que pueda resultar mas costoso.

2)      ¿Por qué un auto pequeño puede pagar más seguro que incluso una camioneta grande?

R= Los autos pequeños,  juveniles y económicos están mucho más propensos a pagar pólizas de seguro muy elevadas comparativamente a sedanes o SUV de mayor tamaño. Tome en cuenta que los primeros nombrados, tienen un uso mas continuo (Trabajo, estudio, diversión) y por ende la exposición del riesgo es mayor. Suelen escasear sus repuestos y como son pequeños y compactos, fácilmente pueden resultar perdida total tras una colisión promedio.

El auto más grande, suele ser usado por personas de más edad, lo usan menos y de manera más prudente y la reposición es más sencilla así como las pérdidas totales menores.

Influyen en la tasa final cuestiones como la edad, sexo, estado civil del asegurado, marca, modelo, año, versión. Algunas marcas tienen mejor servicio de post venta y otras no tanto.

3)      ¿Por qué a veces existe tanta diferencia entre aseguradoras en las cotizaciones de vehículos?

R=  A fin de cuenta, es un mercado libre y cada empresa decide su estrategia en función de diversas variantes. Algunas empresas –Muchas veces pequeñas y jóvenes- corren riesgos colocando tasas muy bajas a vehículos usualmente riesgosos, buscando atraer primas en cantidad pero mas temprano que tarde, suelen rectificar de manera brusca. Otras; Intentan captar deliberadamente un “target” superior y tarifan muy bajamente a camionetas y autos costosos únicamente.  Le corresponde a usted determinar la seriedad, antecedentes, recomendaciones y confianza que le inspira la empresa y su intermediario de seguros.

4)      ¿Qué significa que mi auto está asegurado dentro de una “flotilla”?

R=  Que ha sido incluido en una cuenta comercial en donde el intermediario ha negociado con la empresa, el llevar una cantidad grande de autos como el de usted  a conveniencia de una tasa mas baja y algún servicio adicional. Esto no tendría nada de malo, sino fuese que muchas personas no saben que su auto está dentro de un grupo, y que las pólizas a veces duran “año calendario” (También ocurre con seguros en flotillas de empresas). Asimismo; Es menos probable una atención “personalizada”

5)      ¿Qué debería saber yo de la póliza de seguros a contratar?

R= Muchas cosas. Enumeremos algunas:

a)      Sobre la empresa, si es un seguro de trayectoria o reciente,  cuales son las coberturas (Amplia, pérdida total, RCV, Motín y disturbios, eventos catastróficos) Ojo: Algunas pólizas contratan ADICIONALMENTE los eventos catastróficos. Determine si es un seguro individual o de flotilla, anexos y exclusiones, cobertura de ACCESORIOS adicionales o originales,

b)      Sobre su intermediario: Quién lo refiere, porqué le ofrece determinada póliza, que experiencias acumula con la empresa, etc.

c)       Cuantos talleres afiliados ofrece la empresa,  que tiempos demoran los reembolsos y la emisión de ordenes de reparación. Que beneficios de peritaje en el mismo taller o de reposición inmediata de parabrisas ofrece, etc.

d)      Potenciales seguros adicionales que están en la póliza (Elegibles o no) tales como Vida, accidentes, funerarios, e incluso de otros ramos. El asegurado NO DEBERÍA ser impuesto de los mismos si no los desea.

e)      Corroborar la fecha de emisión de la misma.

6)      ¿Porqué mi auto no necesita inspección en la renovación y cómo es el método en el que la empresa decide  la suma asegurada

  R= Si bien una empresa de seguros puede decidir en cualquier momento la “reinspección” de un vehículo por diversas razones, generalmente en la renovación de la póliza no suele ser así. Sencillamente su intermediario debería contactarle para informarles las nuevas condiciones de suma asegurada, tasa y prima a pagar así como alguna otra información adicional pertinente como por ejemplo, nuevos servicios. Respecto a la suma asegurada, tanto para la inspección de vehículos usados por primera vez como para las renovaciones, todas usan el VALOR INMA un índice que homologa los valores de los autos (Y otros bienes). Será potestad de la empresa, ofrecerle hasta un 20% sobre dicho índice como una estrategia comercial en donde el seguro cobra una prima mayor al tiempo que le ofrece una indemnización menos vulnerable a los efectos inflacionarios.

7)      ¿Puede una empresa rechazar o condicionar el ingreso de mi auto a la póliza de seguro?

R=  Así es. Un vehículo debe estar en excelentes condiciones de apariencia y operatividad. Los seguros no ven con buenos ojos autos chocados, recuperados, con deformaciones y deterioro de pintura, carente de piezas, modificados, con piezas rotas o dañadas, carentes de sistemas de seguridad antirrobo, etc.

En el caso de que la empresa admita su vehículo con ciertos daños, usted debe detallar la póliza a fin de determinar si el contrato tiene deducibles u observaciones. Usted no está obligado a aceptar dichas condiciones como tampoco la empresa está obligada a asegurar su auto. Tome en cuenta que en promedio, un auto con cuatro daños medianos a fuertes ya no es elegible para cobertura amplia.

8)      ¿Porqué un auto de diez años o mas no suele ser asegurado en cobertura amplia?

 R= Pocas empresas (Mas que todo cooperativas) admiten coberturas en casco (Amplia) con mas de 10 años de antigüedad.  Generalmente, se toma en cuenta que las leyes obligan a las ensambladoras a ofrecer repuestos para autos de máximo esa edad, por lo que del undécimo año en adelante, suele ser cuesta arriba la reparación y reposición del auto.

Generalmente, las pocas empresas que aceptan más años de suscripción, colocan tasas muy altas, sumas aseguradas modestas y condiciones como deducibles o coberturas limitadas.

9)      ¿Qué significará que uno sea un cliente “siniestroso” a efectos de mi empresa de seguros?

R=  El negocio de un seguro  se fundamenta en que “Muchos pagan el riesgo de pocos” Cuando un cliente se vuelve reiteradamente “siniestroso” (Incorrecto adjetivo pero muy común expresión para definir a un cliente recurrente en la notificación y exigencia en el pago de siniestros) la empresa de seguros podrá anular el contrato, particularmente en la renovación. Tal condición no lo exime de ser contratado en otra empresa (Salvo dolo grave o fraude).

Un cliente que tiene un coche digamos con una colisión severa pero dicho evento es el único en un año póliza, tiene mas probabilidades en que su póliza sea renovada, que otro que requirió del uso de la póliza unas cinco veces en el año. Las empresas, son particularmente afectadas en el “cash flow” cuando se notifican siniestros pequeños y consecutivos que ocupan la infraestructura administrativa, requieren de tiempo para inspección, localización de repuestos, cupo en talleres, etc.

También es posible que una empresa renueve una póliza pero con un ajuste adicional a la tarifa, por cuestiones inherentes a la siniestralidad.

10)   ¿Una póliza puede ser realmente “Todo riesgo?

R= Practicasmente Falso. Es una expresión americana que se popularizó pero que no suele aplicar. Las pólizas, reúnen la mayoría de los riesgos más comunes como daños parciales, maliciosos, motines, daños catastróficos, Responsabilidad Civil, pérdida total, etc. Pero puede no disponer o no de algunas de estas cláusulas. ¡Averigüe con detalle! Su intermediario debería aclararle todas estas dudas.

Saludos

Etiquetas: Auto, suscripción, Seguro, Tasas, Tarifas, RCV, Cobertura, amplia, pérdida, siniestro

Aunque no es novedad alguna, el tema de los bajos baremos que ofrecen la mayoría de las aseguradoras Vs. Las aspiraciones de los talleres mecánicos, vive un momento intenso y lo malo de todo, es que los asegurados están en el medio de una disputa estéril y legendaria que ya toma visos de crisis…

La gran mayoría de las personas que contratan alguna póliza de seguro en Venezuela, pertenecen de largo al ramo automotor. Las pólizas de “Cobertura amplia” se convierten en un instrumento masivo y casi “indispensable”  para ese gigantesco parque vehicular que ha crecido asombrosamente amparado en los accesos al crédito, precios “accesibles” (Antes de que estallara la burbuja especulativa) y por el escaso sentido de planificación financiera del venezolano.

Pero lo que no ha crecido en la misma proporción, son las redes de talleres mecánicos. Esto aunado al colapso comercial que significa tener un control de cambio; Impide que la reposición de los autos dañados y que tienen póliza de seguro, tenga la adecuada celeridad. Los dramas son incontables y como dije algunos post atrás, en esta época de final de año, un auto puede pasar tranquilamente las navidades arrumado en un estacionamiento, si ha sufrido un daño “Promedio” que le impida rodar y cuidado si pasa largo el primer trimestre del 2009 sin poder conseguir cupo en un taller.

Pero en esta oportunidad, me parece interesante observar el resultado de las reuniones entre “CANATAME” (Cámara nacional de talleres mecánicos) Vs. Los representantes de las aseguradoras. Entre algunas de las “demandas” de dicha cámara, se mencionan las siguientes:

-          Cesantía inmediata de pagos atrasados de los seguros a los talleres

-          La eliminación de la figura de “talleres autorizados” por parte de los seguros para dar paso a la “Libre elección” de los asegurados en referencia a en donde reparan sus vehículos.

-          Lo mismo con los proveedores de repuestos (Solo focalizados con las empresas de seguros)

-          La celeridad en la emisión de ordenes de reparación

Realmente; Y si bien uno el intermediario de seguros observa que existen desmanes de uno y otro lado, es un hecho que las exigencias anteriores de la cámara que agrupa a dichos talleres son ABSOLUTAMENTE reales.

El negocio asegurador consiste en minimizar los siniestros y para ello los parámetros de baremos bajísimos, repuestos “NO ORIGINALES” o con mucho retraso, solo conllevan a irrespetar una condición en toda póliza: La restauración ORIGINAL del auto en la condición del mismo.

Lógico; Esos condicionados no hablan de tiempos, perjuicios por lucro cesante ni tampoco de la libre elección de talleres por los asegurados.

Ojalá y las aseguradoras puedan evolucionar la metodología y romper los paradigmas al respecto. Que se permita la elección de talleres por los asegurados enviando peritos a los mismos y que existan por ejemplo; Pagos de la mitad del trabajo por adelantado a dichos establecimiento (Por lo menos en siniestros importantes)  y luego la otra mitad al término, ordenes de “Pronto pago” con presupuesto real de talleres a elección de los asegurados sobre todo para siniestros pequeños, etc.

Debo decir, que de mis socios comerciales; Dos de los tres están valorados con una percepción” positiva” por CANATAME (Lo cual ellos aclaran no es concluyente)

Recomiendo visitar www.canatame.org para que ustedes capten la dinámica del problema que nos compromete a todos.

Salu2

Etiquetas: Seguros, Autos, siniestros, talleres, Canatame

Apenas iniciamos el mes de Octubre y una buena porción de talleres ligados a empresas de seguros, ya no tienen cupo para recibir autos sino hasta el 2009, sobretodo, si los daños son considerables e implican uso de repuestos y largos períodos de reparación… 

La historia no es nueva pero sí es cada año más delicada: Una persona tiene un incidente que daña su vehículo y en el último trimestre del año aspira a resolverlo como cotidianamente debe ocurrir y ¡Sorpresa! Si los daños tienen cierta magnitud o si sencillamente el repuesto de su vehículo (O los) no se localizan…pasará navidades y año nuevo a pie.

En realidad, TODO el tiempo es un suplicio resolver los problemas de esta naturaleza con los autos, pero es mucho peor a medida que se acaba el año. Las razones son las siguientes:

1)      Los repuestos siguen muy escasos en términos generales y mientras llegan, otros autos toman el cupo de los repuestos que le llegaron o por daños menores

2)      Los talleres cierran el 15 de Diciembre (En promedio, mucho incluso antes) y no quieren tener la presión, el compromiso y la responsabilidad de que se queden “fríos” autos en sus talleres hasta el 2009.

3)      Un puesto ocupado, es un puesto “improductivo” que los talleres necesitan para resolver casos menos complejos.

Sin embargo, el problema matriz –A mi modesto entender- es que la infraestructura de talleres, se quedó corta con el enorme parque automotor acumulado en los últimos años, y esto es agravado por el funesto CONTROL CAMBIARIO que incide en el retraso de entrega y localización de repuestos.

Lamentablemente, las personas se exasperan –Y no con poca razón- pues consideran que el Seguro y nosotros los intermediarios, hacemos poca cosa para resolverles sus problemas. ¿Qué se puede hacer? Mientras el seguro emita la orden y uno como Asesor, corrobore que se hacen las diligencias para conseguir los repuestos, entonces lamentablemente queda de PARTE DEL CLIENTE O ASEGURADO, buscar el ingreso al taller. Es la parte “cooperativa” del asegurado pues la empresa ha dado el visto bueno al proceder de su siniestro.

Mis sugerencias respetuosas a todos:

1)      Hágase un análisis: ¿Necesita el carro para trabajar? ¿Queda lejos su casa del trabajo? ¿Existen medios de transporte que puedan suplir a su auto en momentos puntuales? ¿Es su carro el traslado obligado para irse de viaje en vacaciones decembrinas? ¿Tiene la posibilidad de comprar un auto modesto mientras le entregan el suyo? ¿Tiene otro auto o una moto como alternativa?

2)      Evite usar el auto en momentos de máxima posibilidad de choques o colisiones importantes tales como carreteras, autopistas de alta velocidad, noches, madrugadas, fines de semana, viajes recurrentes a playas, centros nocturnos, etc.

3)      Muy pendiente con el entorno. Sea previsivo con los motorizados, no irrespete las señales, semáforos, no corra innecesariamente

4)      Sea selectivo: Use rotando el auto de amigos, familiares o personas que le “Puedan dar una cola”

5)      Camine. ¡Sí, camine! Mucha gente prende un carro para buscar una docena de huevos al Abasto que queda a 10 minutos caminando. Por favor…

Lógicamente, todo esto suena fácil. Lo que deseo, es que no vivan la traumática experiencia de quedarse largo tiempo sin su auto debido a las circunstancias que vivimos y que ojala sean superadas.

Salu2

Etiquetas: Autos, talleres, Seguros, Demora, Arreglo, espera

No es novedad: Desde hace años, se ha venido agudizando el problema de lo referido a reparar autos por medio de seguros, ya que se mezclan una serie de imponderables que pueden desencadenar en que uno no tenga su vehículo dañado por un accidente no necesariamente tan grave, por una buena cantidad de tiempo...

Primero que nada, me gustaría iniciar este artículo con una consideración que seguramente sorprenderá a más de uno por su crudeza y por su inesperada realidad: La función de un Seguro es reponer, mitigar, amortizar, una pérdida financiera  producto de un hecho inesperado, fortuito y no deliberado, ocurrido al bien trasladado a este.

Lo anterior, significa que todo servicio o valor agregado adicional a la esencia financiera de reponer  la mencionada pérdida, no es en esencia su compromiso inicial, solo que la evolución del negocio, ha generado toda una serie de pasos y convenios para que la experiencia del asegurado sea lo más expedita y satisfactoria posible.

Para ir al grano: En el caso de los autos, cuando usted obtiene la orden de reparación, el compromiso parcial o absoluto de la responsabilidad de la empresa en reponer los daños que ha sufrido su preciado coche, realmente la misión real ha finalizado.

Pero no es tan sencillo como parece, menos en un país "patas arriba" como lo es Venezuela actualmente.

Lo lógico y común para las empresas, es llevar un auto dañado a una red de talleres a elección del asegurado y que este salgo en relativo corto tiempo, reparado de manera que recupere su condición original.

Se han venido vendiendo en carrera ascendiente, 200mil, 300mil, y ¡casi 500mil autos en el 2007! En un mercado en donde 150mil unidades era muy bueno. La razón obvia, es que ensamblados a un irreal dólar de 2.150 Bs. Sirios y troyanos encontraron que pese a no tener casa propia y no necesitar más de un auto en casa, la inversión es perfectamente posible, máxime con la anuencia de la banca que simplificó los pasos crediticios y casi le ofrece opciones a un mendigo para poder comprar un auto (Que exagerado ¿No?).

Lo que no ha crecido paralelamente son las nuevas vías (Igual a saturación y siniestros) tampoco la cultura vial (igual a + siniestros) la seguridad (igual a ++ siniestros) los talleres mecánicos con buena mano de obra (igual a largas colas para hacer una reparación raras veces satisfactoria) y lo peor, la crema y cúspide de todo: El estrangulamiento cambiario con el tema de CADIVI. Es sencillo entenderlo: NO HAY DÓLARES para algo tan vital como la industria automotora, NO HAY repuestos de ninguna naturaleza que lleguen o estén disponibles de inmediato y... ¿Resultado? Infinidad de casos no cerrados satisfactoriamente para los clientes. Empresas de seguros, talleres, intermediarios y demás;  todos insatisfechos mutuamente en un circulo vicioso en donde el real perdedor es el cliente que pensó, que su auto estaría reparado en tiempo record por tener una costosa póliza de seguros, que paga puntualmente y con mucho sacrificio.

Yo solo puedo decirle a mis clientes, que si tienen profesiones DEPENDIENTES de un auto, es preferible que tengan un plan "B" a la mano como una moto, otro auto o  similar disponibles para cuando acontezca un siniestro. Lo mejor: Mantenerse al margen de un eventual suceso en donde nuestro querido auto resulte seriamente averiado y pase mucho tiempo con una apariencia desagradable y peor aun: Varado en un taller a la espera de un repuesto.

Salu2

Etiquetas: Auto, talleres, Repuestos, Dólares, Reparación, Tardanza

 Debido a la constante inquietud de muchos clientes sobre el tema de la "revaluación" de sus autos, dado el salto inflacionario que nos ha deparado este mes de Enero, me permito explicar algunos tópicos importantes al respecto que servirán ahora y más adelante...

Los valores que las empresas de seguro "asignan" a bienes muebles o inmuebles, siempre son motivo de curiosidad y discusión entre mis clientes y amigos. Lo primero; Es que en un país perennemente inflacionario como lo es Venezuela, hemos estado acostumbrado a que nuestras propiedades revalúen de manera constante y hasta asombrosa en vez de depreciarse por uso, obsolescencia etc.

Lo otro, es que usualmente y quizá como consecuencia de lo anterior, pretendemos defender nuestro "ego financiero" adjudicando a nuestras compras e inversiones, un valor mas allá del mercado por solo hacernos sentir bien ante nuestro circulo social.

Pero en el ramo asegurador, las valoraciones nunca son empíricas. Las empresas disponen de personal especializado para realizar labores de peritaje y valoraciones de riesgos o sencillamente, se rigen por medios profesionales que sirven como "guías" para valorar el precio de construcciones como locales, residencias, oficinas, terrenos, haciendo etc. Y también en el tema que me ocupa de momento: Los autos.

A las increíbles ventas de autos del 2007 y los últimos años en general, se le han unido una especulación deprimente en donde el precio de lista de un auto, se deforma en porcentajes grotescos recibiendo usted un auto que si digamos, costaba realmente 80 millones de Bs. "débiles" usted termina pagando 100 sin contar accesorios que no necesita, seguros SIN POSIBILIDAD de elección de empresa y/o intermediario etc.

Ahora; En este Enero 2008 se confluyen varios factores para deformar tremendamente los ya de por sí distorsionados valores del mercado: La "reconversión monetaria", la inexistencia de autos, las nuevas regulaciones para la importación de los mismos y el factor inflacionario aparte de una economía enferma. ¿Resultado? Los autos -sobretodo los de reciente data- han sufrido variaciones importante en sus reventas y la preocupación cunde en sus propietarios por los valores asegurados en los que los disponen.

El mecanismo para "actualizar" las sumas aseguradas de estos autos pasa por lo siguiente:

• 1) Revisar su valor "INMA" **
• 2) Reinspección en la empresa donde está asegurado.
• 3) Recálculo de la prima a pagar.

¿Y que cosa es el valor "INMA"?

INMA es un índice creado en 1995 con el objeto de generar, estandarizar y sistematizar la información relativa a valores y especificaciones técnicas de vehículos, disponibles en el mercado Venezolano.

Su uso es rigurosamente usado por todas las compañías de seguro para adjudicar el valor bajo el que se asegurará su auto.

Ciertamente; Queda a discreción de la empresa, el subir de acuerdo al estado general del auto, hasta usualmente un 20% del valor referido buscando con esto, incrementar la prima a costa de la sensación de tener un auto revaluado lo cual repercute en una mayor tranquilidad del asegurado.

Este tema tiene sus aristas: Existe gente que a veces tiene autos que se han dejado de perder en su estado, o bien; Son poco comerciales por modelos y marca. Si la estrategia de la empresa aseguradora. Es renovar con un incremento de suma asegurada sobre el índice del valor del mercado, se tienta al asegurado a "desaparecer" su auto para cobrar a la empresa con un trámite muy cómodo, una suma de dinero que muy seguramente nadie le iba a ofrecer.

Por otra parte, en casos de deformaciones extremas como parece ser el escenario en este Enero del 2008, las preocupaciones tienen sentido.

He dicho -Y lo ratifico por esta vía- que quizá es pertinente esperar al menos un mes adicional a ver si se estabiliza un poco el mercado pues el mismo, tiene las alteraciones propias de la actividad especulativa y quizá sea mayor la impresión de verdadero ascenso de valorización en nuestro auto, que el trabajo de intentar posicionarlo a un valor elevado.

Estoy a la orden para todos.

Salu2

Etiquetas: Autos, Inma, Seguros, Revaluación, Alza