Inicio este 2009 con algunas sugerencias que deben tomar en cuenta los compradores de autos nuevos y/o usados, siempre desde la óptica de la adquisición de una póliza de seguros. Veamos… 

1)      ¿Por qué un concesionario me obliga a asegurar mi auto con ellos y no con mi corredor de seguros?

R= Es una de las mas grandes “mafias” comerciales existentes en nuestro país y tiene cierta colindancia con ese adefesio llamado “Bancaseguros” en donde se le exige una póliza de seguro con el intermediario (Corredor, productor o sociedad de corretaje) asociado comercialmente al concesionario que le vende el auto. Debido a la “ansiedad” de muchos compradores, la gran mayoría acepta la imposición de la póliza. Lo lamentable es que casi de hecho, no tendrán ningún tipo de servicio, guía o asistencia a la hora de usar dicha póliza.

El negocio del concesionario es que dueños, gerentes y vendedores, se reparten la comisión del seguro de su auto. Los argumentos por supuesto son varios, desde falsas “cláusulas” hasta versiones de “servicio especial en talleres con pintura optima” pasando por mentiras como la garantía del auto y pare usted de contar.

Lo peor, es que si usted insiste… podría quedarse sin su auto y NO HABRÁ autoridad que interceda al respecto.

Recuerde; En la renovación de dicha póliza NO DUDE en migrar su auto a un corredor de seguros específicamente DEDICADO a su actividad de respaldar el resguardo de su bien. Esto y pese a que pueda resultar mas costoso.

2)      ¿Por qué un auto pequeño puede pagar más seguro que incluso una camioneta grande?

R= Los autos pequeños,  juveniles y económicos están mucho más propensos a pagar pólizas de seguro muy elevadas comparativamente a sedanes o SUV de mayor tamaño. Tome en cuenta que los primeros nombrados, tienen un uso mas continuo (Trabajo, estudio, diversión) y por ende la exposición del riesgo es mayor. Suelen escasear sus repuestos y como son pequeños y compactos, fácilmente pueden resultar perdida total tras una colisión promedio.

El auto más grande, suele ser usado por personas de más edad, lo usan menos y de manera más prudente y la reposición es más sencilla así como las pérdidas totales menores.

Influyen en la tasa final cuestiones como la edad, sexo, estado civil del asegurado, marca, modelo, año, versión. Algunas marcas tienen mejor servicio de post venta y otras no tanto.

3)      ¿Por qué a veces existe tanta diferencia entre aseguradoras en las cotizaciones de vehículos?

R=  A fin de cuenta, es un mercado libre y cada empresa decide su estrategia en función de diversas variantes. Algunas empresas –Muchas veces pequeñas y jóvenes- corren riesgos colocando tasas muy bajas a vehículos usualmente riesgosos, buscando atraer primas en cantidad pero mas temprano que tarde, suelen rectificar de manera brusca. Otras; Intentan captar deliberadamente un “target” superior y tarifan muy bajamente a camionetas y autos costosos únicamente.  Le corresponde a usted determinar la seriedad, antecedentes, recomendaciones y confianza que le inspira la empresa y su intermediario de seguros.

4)      ¿Qué significa que mi auto está asegurado dentro de una “flotilla”?

R=  Que ha sido incluido en una cuenta comercial en donde el intermediario ha negociado con la empresa, el llevar una cantidad grande de autos como el de usted  a conveniencia de una tasa mas baja y algún servicio adicional. Esto no tendría nada de malo, sino fuese que muchas personas no saben que su auto está dentro de un grupo, y que las pólizas a veces duran “año calendario” (También ocurre con seguros en flotillas de empresas). Asimismo; Es menos probable una atención “personalizada”

5)      ¿Qué debería saber yo de la póliza de seguros a contratar?

R= Muchas cosas. Enumeremos algunas:

a)      Sobre la empresa, si es un seguro de trayectoria o reciente,  cuales son las coberturas (Amplia, pérdida total, RCV, Motín y disturbios, eventos catastróficos) Ojo: Algunas pólizas contratan ADICIONALMENTE los eventos catastróficos. Determine si es un seguro individual o de flotilla, anexos y exclusiones, cobertura de ACCESORIOS adicionales o originales,

b)      Sobre su intermediario: Quién lo refiere, porqué le ofrece determinada póliza, que experiencias acumula con la empresa, etc.

c)       Cuantos talleres afiliados ofrece la empresa,  que tiempos demoran los reembolsos y la emisión de ordenes de reparación. Que beneficios de peritaje en el mismo taller o de reposición inmediata de parabrisas ofrece, etc.

d)      Potenciales seguros adicionales que están en la póliza (Elegibles o no) tales como Vida, accidentes, funerarios, e incluso de otros ramos. El asegurado NO DEBERÍA ser impuesto de los mismos si no los desea.

e)      Corroborar la fecha de emisión de la misma.

6)      ¿Porqué mi auto no necesita inspección en la renovación y cómo es el método en el que la empresa decide  la suma asegurada

  R= Si bien una empresa de seguros puede decidir en cualquier momento la “reinspección” de un vehículo por diversas razones, generalmente en la renovación de la póliza no suele ser así. Sencillamente su intermediario debería contactarle para informarles las nuevas condiciones de suma asegurada, tasa y prima a pagar así como alguna otra información adicional pertinente como por ejemplo, nuevos servicios. Respecto a la suma asegurada, tanto para la inspección de vehículos usados por primera vez como para las renovaciones, todas usan el VALOR INMA un índice que homologa los valores de los autos (Y otros bienes). Será potestad de la empresa, ofrecerle hasta un 20% sobre dicho índice como una estrategia comercial en donde el seguro cobra una prima mayor al tiempo que le ofrece una indemnización menos vulnerable a los efectos inflacionarios.

7)      ¿Puede una empresa rechazar o condicionar el ingreso de mi auto a la póliza de seguro?

R=  Así es. Un vehículo debe estar en excelentes condiciones de apariencia y operatividad. Los seguros no ven con buenos ojos autos chocados, recuperados, con deformaciones y deterioro de pintura, carente de piezas, modificados, con piezas rotas o dañadas, carentes de sistemas de seguridad antirrobo, etc.

En el caso de que la empresa admita su vehículo con ciertos daños, usted debe detallar la póliza a fin de determinar si el contrato tiene deducibles u observaciones. Usted no está obligado a aceptar dichas condiciones como tampoco la empresa está obligada a asegurar su auto. Tome en cuenta que en promedio, un auto con cuatro daños medianos a fuertes ya no es elegible para cobertura amplia.

8)      ¿Porqué un auto de diez años o mas no suele ser asegurado en cobertura amplia?

 R= Pocas empresas (Mas que todo cooperativas) admiten coberturas en casco (Amplia) con mas de 10 años de antigüedad.  Generalmente, se toma en cuenta que las leyes obligan a las ensambladoras a ofrecer repuestos para autos de máximo esa edad, por lo que del undécimo año en adelante, suele ser cuesta arriba la reparación y reposición del auto.

Generalmente, las pocas empresas que aceptan más años de suscripción, colocan tasas muy altas, sumas aseguradas modestas y condiciones como deducibles o coberturas limitadas.

9)      ¿Qué significará que uno sea un cliente “siniestroso” a efectos de mi empresa de seguros?

R=  El negocio de un seguro  se fundamenta en que “Muchos pagan el riesgo de pocos” Cuando un cliente se vuelve reiteradamente “siniestroso” (Incorrecto adjetivo pero muy común expresión para definir a un cliente recurrente en la notificación y exigencia en el pago de siniestros) la empresa de seguros podrá anular el contrato, particularmente en la renovación. Tal condición no lo exime de ser contratado en otra empresa (Salvo dolo grave o fraude).

Un cliente que tiene un coche digamos con una colisión severa pero dicho evento es el único en un año póliza, tiene mas probabilidades en que su póliza sea renovada, que otro que requirió del uso de la póliza unas cinco veces en el año. Las empresas, son particularmente afectadas en el “cash flow” cuando se notifican siniestros pequeños y consecutivos que ocupan la infraestructura administrativa, requieren de tiempo para inspección, localización de repuestos, cupo en talleres, etc.

También es posible que una empresa renueve una póliza pero con un ajuste adicional a la tarifa, por cuestiones inherentes a la siniestralidad.

10)   ¿Una póliza puede ser realmente “Todo riesgo?

R= Practicasmente Falso. Es una expresión americana que se popularizó pero que no suele aplicar. Las pólizas, reúnen la mayoría de los riesgos más comunes como daños parciales, maliciosos, motines, daños catastróficos, Responsabilidad Civil, pérdida total, etc. Pero puede no disponer o no de algunas de estas cláusulas. ¡Averigüe con detalle! Su intermediario debería aclararle todas estas dudas.

Saludos