Reinicio la actualización de mi blog de seguros con un tema demasiado vigente para mí: La contratación del anexo de maternidad en las pólizas de Salud. Y es que he podido mirar de cerca la teoría y la practica tras el nacimiento de mi hijo José Rafael el pasado 28 de Agosto...

Todas las empresas de seguros que ofrecen ramos de salud y la consabida póliza de HCM, justamente ofrecen el beneficio de maternidad (Al que se le debe el M de las siglas HCM aunque usted sea un hombre solitario en la póliza ;)

Dicho beneficio consiste en adquirir un anexo especial en donde la empresa de seguros cubrirá los gastos por conceptos de maternidad y sus derivados pagando una prima adicional al seguro ordinario de hospitalización y cirugía.

Eso significa que si usted no tiene interés en concebir un bebé por ahora, puede tomar su beneficio adicional en el momento que desee manifestando su interés a su asesor de seguros.

Las empresas generalmente "venden" sumas aseguradas, por ejemplo: 5millones, 8millones, 10millones. En este último momento se "paran" la mayoría de los seguros aunque existen excepciones IMPORTANTES (Consúlteme) como la de cierta empresa de origen americano en donde el beneficio equivale a la suma asegurada de la cobertura básica pagando un monto fijo adicional lo cual me parece excelente.

Casi todos se preocupan por cuanto ofrece el seguro como cobertura y que es lo "Menos" que pueden pagar dejando al azar muchas cosas importantes como lo es LA COBERTURA AL BEBÉ usando la antigüedad de la madre.

Y seguro usted ya se quedó con la boca abierta en señal de ¿?

Suponga que tiene una póliza de 100millones de básico con un beneficio de maternidad por 10millones. El seguro cubrirá su parto HASTA 10millones de Bs. Pero su bebé (O los bebés) tendrán cobertura INMEDIATA por 100millones el PRIMER MES, pues antes del día 30 desde su nacimiento, usted pagará su inclusión a la póliza en donde se encuentra la madre y/o el grupo familiar.

Esto SIEMPRE Y CUANDO el beneficio de maternidad tenga los plazos de espera cumplidos.

En la mayoría de estos beneficios, el seguro estipula que NO CUBRIRÁ el parto antes de un período que oscila entre 10meses a 1 año contado desde cuando se pagó la prima correspondiente.

Dicho al cristiano: Usted toma el beneficio y comienza a buscar su bebé preferiblemente tres meses después para que el seguro cubra el parto.

Incluso se corre el riesgo (Me ha sucedido) de que se suceda un aborto espontáneo u otros procesos de complicación o interrupción que pueden ser TAN COSTOSOS como un parto y el mismo no tenga cobertura pues para que como tal ocurra, debió sucederse el plazo de espera descrito.

Obviamente; El condicionamiento anterior se debe a que el seguro quiere evitar que la mujer venga a la póliza ya embarazada. Recuerde: El negocio del seguro es de probabilidades e incertidumbres (Manejo, control de riesgos) y si usted ingresa embarazada, ES UNA CERTIDUMBRE que el seguro le pagará el parto. Entonces la empresa estaría comprando un siniestro seguro y no es la idea.

Sin embargo por donde quiera que se mire, un beneficio de maternidad termina siendo en un % altamente mayoritario un negocio redondo pues a los costos de los partos de hoy día, (la cesárea de mi esposa fue presupuestada en 11millones en una reconocida clínica del este de la ciudad) una tardanza en salir embarazada por dos o tres años siempre será resarcida con el monto de la suma asegurada a usar. Pondere el valor agregado que significa el hecho de que su bebé venga con una cobertura de antigüedad adquirida, pues es muy común que los recién nacidos vengan al mundo con "detalles" de su salud que pueden requerir tratamientos, terapias, medicinas y en casos mas avanzados intervenciones quirúrgicas. Todo esto, suele ser muy costoso y como buenos padres, uno siempre aspirará a que todo sea hecho bajo profesionales de primera en centros médicos reconocidos lo que equivale a sumas de dinero importantes.

Un detalle final: Muchas mujeres que viven en pareja, que tienen pareja sin estar casadas o están casada usando métodos anticonceptivos, no caen en cuenta que todo esto equivale a una rutina sexual frecuente y aumentan exponencialmente el riesgo de embarazo. Es -Como siempre- mejor tener el beneficio y no necesitarlo que necesitarlo y no tenerlo.

PD: Mi hijo nacido el pasado 28 de Agosto en horas de la mañana es el que acompaña esta bitácora.

Salu2

Etiquetas: embarazo, maternidad, anexo, seguro, bebé

La crisis de las hipotecas de alto riesgo («subprime») en Estados Unidos ha traído de cabeza durante este verano a las Bolsas de todo el mundo y cuyos efectos son difíciles de evaluar. Pero ha sido una crisis que no ha tocado directamente a los mercados de valores, sino que lo ha hecho de una forma tangencial.

Es una muestra de lo que siempre le digo como Asesor a mis clientes: Se pueden tener períodos de bonanza sostenida como también de decrecimiento de rendimientos.

Las principales Bolsas del mundo, salvo días muy concretos, han tenido un comportamiento discreto durante agosto, mes bastante atípico, en el que suele reducirse la cifra de negocio, por lo que el mercado es más propenso a cambios bruscos en uno y otro sentido.

Ahora bien; Cuanto más podrá durar, como podrá impactar mas severamente a los productos financieros para los que ofrezco asesoría y que decisión tomar, depende de una serie de factores.

Para aquellos que no tienen planes escalados de inversión tipo "Fondo de pensiones" o que no tienen tanto tiempo invirtiendo, mi recomendación es que APORTEN más en estos días pues ingresarán a esos fondos con un valor accionario que al recuperar, les permitirá ganar dinero. ¿Cuándo lo verán multiplicarse? Paciencia.

Para los que en cambio tienen un plan de capital a mediano plazo, es posible que deban resistir lo que significa un decrecimiento significativo. Igualmente; La estrategia sería comprar e invertir. Más sin embargo; Es evidente que algunos podrían contar con sus ganancias para algún movimiento inmediato o bien a corto plazo. Lógicamente, son estos los realmente afectados.

No existen ninguna formula mágica ni asesoría ABSOLUTA para predecir la ganancia o perdida de estos instrumentos. El negocio de la inversión, contempla lo que es el MANEJO DE RIESGOS. Para ello existen tendencias, históricos de ganancias y perdidas, cambios de portafolios etc.

Una de las que cosas que me he fijado y de la que he conseguido información, es que de los  fondos de Royal Skandia, el menos afectado es el "dinámico" porque invierte en mercado de acciones en países emergentes y sus nuevas tecnologías.

Pero si mañana hay una corrida en esos mercados... A agarrarse duro.

El retiro de un fondo de inversión solo lo justifico por la razón excepcional que mencioné anteriormente, Preferiría cambiar de portafolio de inversión y observar el cambio de rendimiento, es decir; Minimizar la perdida.

Como siempre, es bueno personalizar la conversación, observar las tendencias y tener P-A-C-I-E-N-C-I-A.

Salu2

Etiquetas: Skandia, fondos, inversión, bolsa, bursátil, ganancia, perdidas, portafolio, estrategia

Si usted tiene un mínimo de conciencia de cuidado personal y prevención por su salud y la de los suyos, supongo que mínimo se ampara con una póliza de HCM colectiva o individual. Siendo así; La revaluación de su suma asegurada es siempre un reto –y un fastidio- tomando en cuenta que la misma tiene también sus plazos de espera y otras condiciones. ¿Qué Le parecería una mejor propuesta? ¿Qué opina de un exceso en $ con cobertura MUNDIAL y posiblemente definitivo en su póliza?  

La situación es muy común: Usted tiene una póliza para si mismo o su grupo familiar. En el 2004, 30millones de Bs. Parecían una cifra respetable de cobertura pero en el 2007 es casi lo mínimo aceptable. Tiene que tener presente que más allá de su creencia de estar exento a “grandes eventos” en la salud, la realidad demuestra que se debe comprar la mayor cantidad de dinero posible, e irlo revaluando anualmente. Los costos de atención en clínicas obviamente suben constantemente y diluyen su cobertura. 

Felizmente, los seguros del mercado nacional ofrecen ventajosos planes que incluyen cobertura por situaciones catastróficas, enfermedades graves y/o situaciones extremas. Pero aun sigue sin ser suficiente pues estos “anexos” tienen sus secretos, plazos de espera y exclusiones. 

Yo vengo trabajando a título personal, con una estrategia de la que me siento convencido es un éxito absoluto: Refuerzo las pólizas de muchos clientes con coberturas modestas de 30millones, 50 o 100 con “excesos” de póliza de cobertura global que alcanzan los $2millones con una prestación de servicio y seguimiento sencillamente desconocidos. 

Usted, más nunca se preocupará por su cobertura. Podrá mantener  su “básico” para resolver situaciones cotidianas o más comunes de siniestros puntuales, maternidad y otras. Pero si acontece un evento de gravísima ocurrencia entonces contará con el exceso que le puedo ofrecer y tendrá opción a cobertura mundial, prácticamente SIN plazos de espera y con una tranquilidad de saberse prácticamente con una cobertura “Ilimitada”. 

Y todo esto a un costo sorprendente. Una verdadera inversión. Mi mensaje es claro: Revalúe constantemente todo tipo de pólizas del ramo de personas, patrimoniales etc. Pero atienda mejor mi recomendación. Les garantizo que será bien tenida en cuenta.

 Salu2 

Etiquetas: Excesos, salud, global, cobertura, HCM, Póliza

Observo en estos días, en medio de la marejada política de cambios bruscos y rotundos que estamos viendo venir y sucederse, que uno de los ramos más comprometidos tiene que ver con la salud privada. Existe una fuerte presión gubernamental para que los centros privados moderen o desciendan sus costos y esto, salpica directamente al sector de los Seguros privados. 

Según parece, el gobierno intenta “concertar” –Con su estilo muy particular en donde los acuerdos pasan por presiones y ejercicios de poder- para que los centros de salud privados desciendan sus costos y así, permitir que una masa enorme de personas tengan acceso en mejor medida a los mismos. 

Por otra parte, se trabaja para presionar a las empresas de seguros en ofrecer “claves inmediatas” de emergencias a los que la soliciten y también, a pagar sumas de seguro ajustadas a las clínicas.

 La primera reacción natural es la de aceptación. Mucha gente en el sector seguros, en el gremio médico público y en la intermediación; Ofrece la razón al gobierno en persuadir y presionar para obtener grandes cambios. No pretendo convencer a nadie de nada pues cada uno tiene su derecho a su propio raciocinio. Pero tengo la convicción de que –Nuevamente- es un ejercicio de “mercadeo” para arrodillar al sistema de salud privada ante la INCAPACIDAD del sector salud público en atender con criterios de insumos, tecnología y servicio, a la gran masa de venezolanos.

 Dicho de otra forma; Es ir al EFECTO o la CONSECUENCIA del problema sin considerar y aceptar la CAUSA real.

 Con unos ingresos petroleros brutales, reservas internacionales millonarias, compra de armamento y “dádivas” gigantescas al extranjero, una inversión sólida y continuada al sector salud, un “despertar” del mal llamado “Seguro social” y una sostenida política de inclusión masiva de venezolanos a un sistema eficiente de atenciones, habría sido suficiente para desestimular el negocio que INDUDABLEMENTE es la medicina privada.

 Pero por otra parte, es ese negocio el que nos salva vidas diariamente y nos garantiza una medicina del primer mundo. Reconocido por los directores y asesores médicos de grandes empresas que ofrecen productos de salud en el ámbito MUNDIAL. 

Así las cosas, si realmente se quiere acabar con los “excesos” y el mercantilismo en la medicina privada, se debe sanear la economía, detener la inflación, normalizar la fluencia de divisas y lo principal: Iniciar una política de desarrollo de infraestructura, investigación, avance y compensación al gremio médico, para obtener la seguridad que deseamos. 

Y esto toma muchos años incluso en el camino correcto.

 Pero se puede porque todos sabemos que varias naciones lo han conseguido.

 Hagámonos unas preguntas sencillas: ¿Por qué se la pasan LLENAS las camas, salas de emergencias, quirófanos y otras dependencias de las principales clínicas a toda hora? Porque existe una infraestructura de Seguros Privados paliando y APROVECHANDO el gran desastre que es nuestra salud pública.

 Ojala y prevalezca la sindéresis y no el fanatismo político para dar soluciones REALES al problema de fondo. 

Cordial saludo a todos.

Etiquetas: Clínicas, salud, seguro, social, costos, inflación, gobierno